**温州银行五年转型显成效：不良率降至0.98%，贷款客户激增920.86%**
近日，温州银行凭借其五年来的战略转型成果引发市场关注。数据显示，该行不良贷款余额从2019年末的326.07亿元降至2025年末的87.52亿元，不良率从14.14%降至0.98%，远低于全国商业银行平均水平；贷款客户数从3.1万户增至30.1万户，增长920.86%。这一系列数据背后，是温州银行通过“农商+城商”协同模式、普惠金融战略及数字化转型实现的“重生”。
### **背景：高风险城商行引入农信基因破局**
温州银行曾因过度依赖大客户和抵押贷款，叠加房地产市场下行压力，陷入不良率高企、资本不足的困境。2021年，浙江农商联合银行战略入股40亿元，并选派5名高管及7名中层干部组建新领导班子，开启“农商+城商”融合改革。这一模式不仅补充了资本，更引入浙江农信系统成熟的普惠金融理念与属地化风控经验，为温州银行转型奠定基础。
### **事件细节：战略调整与业务重构**
1. **客群结构优化**：温州银行将信贷重心从“大客户”转向“小微客群”，压降抵押贷款规模，大力发展信用保证类贷款。以“温信贷”为例，该产品4年半内余额突破千亿元，客户数超28万户，占全行贷款比重超三分之一。
2. **区域布局下沉**：2022年以来，该行撤销22家市区机构，新设41家县域机构， 股票杠杆投资县域贷款客户数占比提升至近50%，小微企业主和个体工商户客户数增至15.9万户。
3. **营收结构转变**：个人贷款营收从2021年的12.57亿元增至2025年的40.61亿元，占比从22.7%提升至39.1%，成为利润增长核心引擎。
### **市场分析：普惠金融与风控的平衡术**
专家指出，温州银行的转型成功源于三点：
1. **战略定力**：坚持“做小做广”方向，通过技术迭代强化风控能力，两年内优化线上数字化风控模型超300次，构建覆盖信贷全周期的智能体系。
2. **科技赋能**：2025年投产的新一代核心系统采用分布式架构，交易处理效率提升6倍，支撑日均超3000万笔交易；“云上温行”平台覆盖120余项业务场景，实现远程视频服务，降低物理网点依赖。
3. **协同效应**：浙江农商联合银行与温州银行在资本、业务、人才领域深度融合，累计合作服务客户1244户，贷款余额616亿元，占战略入股后贷款增量的35.2%。
### **结尾：地方银行转型的“温行样本”**
温州银行的实践证明，地方金融机构通过战略聚焦、属地资源协同及数字化转型，可实现风险化解与高质量发展的双赢。截至2025年末十大线上实盘配资，该行总资产达5197.04亿元，年复合增长率超12%；净利润同比激增1239.74%，净息差逆势上升21BP。其“做小做广”的普惠金融路径与“农商+城商”协同模式，为同类机构提供了可复制的改革范式。
